央行数字货币内测！怎么用？钱会贬值吗？支付宝微信会被取代吗？

历经数次改版

纸币形态从未改变

如今，人民币将迎来史无前例的升级！

近日，一张央行数字货币在农行账户内测的照片在网络流传开，消息称，央行数字货币在深圳、雄安、成都、苏州四个试点城市测试。

4月17日，从中国人民银行数字货币研究所获悉，当前网传数字人民币体系（DC/EP）信息为技术研发过程中的测试内容，但并不意味着数字人民币正式落地发行。

那么究竟啥是中国版数字货币？从“纸张”到“数据”，会不会引发通货膨胀？支付宝和微信的支付功能是不是可以退休了？

你想知道的，下面统统有！

什么是中国版数字货币？怎么用？

简单说， 人民银行数字货币就是人民币电子版。

说起数字货币，大家第一反应可能是比特币或者脸书计划推出的Libra。

但是，与这些所谓的数字货币不同，我国央行将要推出的数字货币有国家信用背书，可以说是人民币的电子版本。因此， 央行的数字货币是具有法偿性的。

更重要的是，有国家背书，央行的数字货币币值会更加稳定。而比特币等所谓的虚拟货币，无法保证币值稳定，被“割韭菜”就成了常事。

从使用场景上看， 央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景，相比于纸币没有任何差别。同时，使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定。

数字人民币有哪些好处？

发行成本低、交易更便捷……

有资深业内人士表示，基于人民币现金的支付、交易、反洗钱等，在现代社会管理难度越来越大，成本也越来越高。而发行数字货币，能够有效解决上述问题。

同时， 中国版数字货币不需要绑定任何银行账户，摆脱了传统银行账户体系的控制。

央行数字货币和支付宝、微信支付有何不同？

首先，功能和属性上，央行数字货币替代M0，其功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化的。而支付宝、微信支付等第三方互联网支付，走的是商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力，更不可能取代M0。

M0：一般指的是流通中的现金

M1 ：一般包括 M0 + 各单位的活期存款

M2：包括 M1 + 居民储蓄存款 + 单位定期存款 + 单位其他存款 + 证券公司客户保证金。

其次， 数字货币在极端条件下也能支付（比如没网），即央行数字货币不需要账户就能够实现价值转移。具体场景中，只要手机上有DC/EP的数字钱包，不需要网络，只要两个手机碰一碰，就能实现转账功能。

安全性与稳定性层面来看，把支付宝、微信支付比作一家银行来说，大家的钱都是存在这个银行里，所有的交易都是在银行里转账。虽说支付宝微信体量是足够大，但是也不排除破产的可能性，毕竟商业银行也会破产，这样亿万用户资产的安全得不到保障，对于监管层来说，必须做到未雨绸缪。

那么支付宝、微信支付会被取代吗？

从消费者的直观感受来看，使用央行数字货币支付和使用支付宝、微信支付， 从体验上来说可能差异不大。

但不一样的是，使用央行数字货币支付， 花出去的是数字化的人民币，跟花现金一样；而支付宝、微信支付只是一个支付工具，通过这两种渠道， 花的是你银行卡里的余额、或者刷的是信用卡。

值得注意的是，时任央行支付结算司副司长的穆长春曾表示，以后投放的央行数字货币在一些功能实现上会和电子支付有很大区别。

因此，数字人民币是否会取代支付宝、微信支付，这个还真不好说。

发行数字货币会引发通货膨胀吗？

央行发行的数字货币从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手，假设现在流通的货币是100元，央行数字货币将等价替换掉这100元。

为了保证央行数字货币不超发，商业机构向央行全额、100%缴纳准备金。也就是说，发行时，人民银行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。

此外，考虑到前期数字货币仅限于试点，短期内不会大量发行和全面推广，货币流通速度也将保持正常水平。

因此，数字货币不会引发通胀。

是否彻底告别纸币？

对于数字货币，2019年9月，中国人民银行行长易纲表示，人民银行从 2014 年就开始研究数字货币，已取得了积极进展。人民银行把数字货币和电子支付工具结合起来，将推出一揽子计划，目标是替代一部分现金。

这说明，目标是替代一部分现金，也不是去替代 M1 或者广义货币 M2。在某些特定场景上，纸币依旧有它的市场。对此，苏宁金融研究院高级研究员黄大智认为，目前还不能下结论是进入无现金社会，国家推行数字货币，更多是试验性东西，以试验它能否对国家产生交易成本的下降和交易效率的提高。

来源：经济日报微信公众号（ID：jjrbwx）、每日经济新闻、潇湘晨报

编辑丨谈馨 校审丨姚尧 主审丨谢功梅

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