取消住房公积金制度？若成真，麻烦大了！

第一，这个世界上总会出现意想不到的事，它们没有任何预兆，不会事先告诉你这件事将会发生，防不胜防。

第二，我们虽然不知道“黑天鹅”会不会发生，何时发生，在生活中，我们一定要做最坏打算，坚持底线思维。

今年出现了两大“黑天鹅”，第一是美伊战争危机，第二是武汉疫情。对中国人来说，武汉疫情牵扯到每一个人，所以影响更大一些。

因为疫情很多企业叫苦连天，比如娱乐、旅游、餐饮等行业不少抱怨快活不下去了。很多人也因为没有收入或失业而出现“财务危机”，房贷、车贷、花呗、借呗等压得人喘不过气，最主要就是因为现金流出现断链。

根据网易研究局一份调查显示，90后月平均收入是1万元左右，63%的90后已买房，其中7成收入用来还房贷。也就是说如果这个调查是准确的，那么如果连续两个月没有收入，过后需要4.6个月不吃不喝才能还完累积的月供。

我曾经告诉过大家，以现有以及未来预期的通胀率，房贷金额越大越好，房贷期限越长越好。

以1996年到2016年这20年间的货币增速和GDP增速，这20年间，货币每月缩水的幅度是0.2848%（当然随着现在以及今后印钞增速的放缓这个缩水幅度肯定会降了不小。为了方便，我们先还是以1996年-2016年的通胀来计算。

0.2848%的月通胀利率，换算成年就是3.4%，假如房贷利率是5.4%的话，扣除年通胀率后，那么真实的房贷利率就是2%。再换算过来的话，20年的房贷实际上只用还12年或13年。

所以，买房的话能贷款尽量贷款，金融越大越好，期限越来越好，因为通胀会帮你减轻负担。

但是大家还要注意一下，这个前提是在收入稳定的情况下。如果你收入稳定，比如国企、事业单位或名企高管等，那么尽量多贷款，少首付，这个问题不大。

如果你收入不稳定，比如创业，一下子可能发横财，但也可能一下子一无所有，这种情况下尽量多首付，少贷款，不然你会压力山大，做任何事情也放不开。

创业是一件高风险的事业，往往“九死一生”，很多人用光自己的积蓄或背负巨额债务，有的人是成功，最后飞鸿腾达。但这更像是冒险，更多的人是血本无归。对于这样的人群我建议自己有要一定和积蓄，防患于未然。

为了减轻疫情对中小企业的冲击，最近黄奇帆建议取消企业住房公积金制度。我觉得弊大于利。很简单，虽然取消公积金给企业降低了成本，但是与此同时会降低居民抗风险的能力。公积金账户是居民个人账户，由企业和员工每月存入一定的资金。现在的公积金账户不仅购房时可以提取，而且疾病、退休、租房时都可以运用，其实相当于一个特殊存款，或者一个强制存款。当你因各种意外出现财务危机时，公积金反而成为最后的屏障。所以在没有更好的替代制度时，住房公积金制度仍然是最惠民的安排。

最后我要告诉你大家，无论你收入不稳定（除了铁饭碗、金饭碗之前的工作），你的房贷支出不要超过收入的40%。因为你的生活不可能只有房子，还有其他，比如子女教育、医院还要享受品质生活。