银行：收到一个好消息！

4月21日的国常会通过一项决定，将普惠金融在银行业金融机构分支行综合绩效考核指标中的权重提升至10%以上，鼓励加大小微信贷投放。同时，将中小银行拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点，释放更多信贷资源，提高服务小微企业能力。

由于太过于专业，很多人不知道当中的意义，我给大家总结一下。

降准增强了商业银行的贷款能力，下调行拨备覆盖率监管要求以及下调资本充足率（或补充资本金）也是增加了商业银行的贷款能力。

降准本质是给商业银行投放资金，银行有了钱才能贷款。今年以来，央行已经多次降准，大大缓解了银行的资金压力，目前银行体系的资金是充裕的。

那么什么是银行拨备覆盖率呢？

公式是：

不良贷款拨备覆盖率=贷款损失准备金计提余额/不良贷款余额；

（贷款拨备率=贷款损失准备金余额/各项贷款余额 x 100%）

举个例子：A、B、C、D四人分别向小白贷款，小白一共给他们借了100块钱，但这100块钱又是小白从小黑那里借来的，小白非常担心借给A（6块）、B、C、D的钱收不上来，对不起小黑。为了避免这种情况的出现，小白从自己腰包里拿出10块钱放到专门的口袋里，如果A、B、C、D四人当中只有A违约了，那么小白从这个口袋里拿出一些资金来核销A的违约金，避免小黑因此的损失。

在这个过程中，10块钱就是贷款损失准备金计提余额，6块钱是不良资产，10÷6＝1.667就是拨备覆盖率。

2019年末，中国商业银行不良贷款率为1.86%，监管要求是5%以下。

目前银行拨备覆盖率的最低监管要求是在120%-150%。假如银行的贷款是100块，不良贷款为8元，如果按照此前的拨备覆盖率不得低于120%计算，那么银行需要计提9.6元来放到指定账户，作为贷款损失准备金。贷款损失准备金一般是从银行利润那里划转过来。但实际情况是，目前银行的利差正是收窄，利润被压缩。同时实体经济不景气，贷款的质量变差，很多钱可能收不回来，更不用谈利润。

也就是说，现实情况下，银行没有更多的资金作为贷款损失准备金，那么按照这个公式“贷款拨备率=贷款损失准备金余额/各项贷款余额 x 100%”，贷款拨备率下调的情况下，贷款损失准备金余额不变，可以增加银行贷款量。

目前中小银行是民营企业贷款的重要力量，中小银行拨备覆盖率监管要求下调将有助于解决民营企业融资难的问题。

除了拨备覆盖率外，银行资本金问题也是限制其贷款能力的重要一方面。资本充足率的计算粗略地资本金与风险加权资产的比值，而风险加权资产又与可贷资金成正比。即在资本充足率不变的情况下，可贷资金越大，资本金也要求越大。

如果要增加可贷资金，要么是降低资本充足率，要么是补充资本金。根据巴塞尔协议III的资本要求，各家银行需要在2018年年底之前资本充足率要符合要求，系统重要性银行（工农中建交）的核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率不能低于8.5%、9.5%和11.5%，非系统重要性银行（其他银行）不能低于7.5%、8.5%和10.5%。

也就是说资本充足率目前是不能降低了，那么只能是补充资金。哪些可以作为资本金？普通股、优先股、可转债都可以。此外，永续债也可以。2018年，国家开始研究多渠道支持商业银行补充资本有关问题，推动尽快启动永续债发行。据悉，今年以来，已有多家中小银行成功发行永续债，极大补充了资本充足率水平。

央行数据显示：3月新增人民币贷款 28500亿人民币，预期 18000亿人民币，前值 9057亿人民币。可见，随着一系列政策作用下，银行的放贷能力正在显著增加，对银行和民营企业来说是一个好消息！