3月1日开始，房贷利率将面临大调整！

3月1日，对于广大“房奴”朋友来说（包括我），是一个大日子。

因为，在这一天，所有基于旧利率（法定基准利率）进行的贷款，需要去银行重新签订合同，重新签订合同时间截止到2020年8月31日。

当然，具体房贷定价基准，具体可以采取两种方式，至于你觉得采取哪种形式划算，可以与银行进行协商。

这两种形式分别为：

第一、将原合同约定的利率定价方式转换为：LPR+点（加点可以为负值）

第二、定价基准转换为固定利率。

当然，这次重签合同的对象，是在2019年10月8日之前买房的客户，因为在10月8日之后买房的，其银行贷款利率已经自动参照LPR执行。

网友们纷纷给我留言，采取哪种方式被“刀削”的不那么疼。

我摸了摸脑袋，与大家一起分析一下吧！

如果你采取将原合同约定的利率变为“LPR加点”的话，需要参考2019年12月份发布的5年期以上LPR报价。

当时，这个参照利率是4.8%。（2月20日的最新利率为4.75%）

如果原房贷利率是基准利率上浮10%，即4.9%*1.1=5.39%，那么5.39%-4.8%=0.59%

这个0.59%即为加点值。记住，这个“加点值”非常重要！

后期，无论LPR如何变化，加点值永远不变！

加入后期LPR变为4.7%，那么4.7%+0.59%=5.29%，即为最新房贷利率。

与原有房贷利率5.39%相比，少了10个基点。

相反，如果你的房贷利率是原基准利率打9折，即4.9%*0.9=4.41%

4.41%-4.8%=-0.39%（加点值，永久不变，并且是负值）

如果LPR变为4.7%，则新的房贷利率变为4.7%-0.39%=4.31%

所以，你如果觉得LPR会持续下降，可以选择浮动利率加点。

相反，如果你认为LPR有可能为超过4.8%，你可以选择固定利率，以后LPR无论如何变化，都和你没有关系。

问题关键来了，未来LPR走势到底呈现何种趋势呢？

我们先看2019年国有土地使用权出让收入，2019年国有土地使用权出让收入增长11.4%。

2018年，全国土地使用权出让收入增幅达到25%，2017年达到40.7%。

三年时间，卖地收入超过75%，这是不正常的。这些卖地收入最终只会由要进城的农民与要买房的年轻人来买单。

已经拥有数套房子的人，只会晚上笑醒，他的房产不自觉间又升值了。

当然，我们也不能对数年来地方政府实施的“土地财政”大骂特骂。毕竟土地财政对于地方基础设施建设以及城市面貌改观，提供了必要的资金。

人们买房，获得居住权，而地方政府可以通过购房者资金，用于城市的建设与发展，促进城市化的进程。

但是，从当前来看，土地财政造成的杀伤要大于它曾经做出的贡献。

首先，房子的投资功能被大大放大，居住功能被大幅压抑。这种通过忽略老百姓居住需求，实现城市建设的方式，土地财政收入越高，老百姓的居住空间受到的压抑越大。

因此，两者之间应该有一个合适的比例。否则的话，看看湘钢，大家懂的。

其次，土地财政只会促使地方政府控制土地供应，人为营造土地的稀缺性。

如果这样的话，城市将会逐步缺乏新鲜的血液，变得老态龙钟。

因此，个人预计，未来10年，土地财政收入的比例只会越来越少，不可能出现前期的增幅。

那么，土地财政收入的锐减，只会进一步促使房产税的出台，房产税的出台，可能会使一部分人拥有房产成为一种负担，这样一定会对未来房价走势产生很大影响，全国各地房价的分化会越来越大。

未来，随着新兴经济的逐步成熟，房地产对于我国经济的绑架就会越来越放松，管理层也会有魄力进一步控制房价上涨。

那么，针对房地产的5年及5年以上LPR利率的下降就成为大概率事件。

这么考虑的话，房奴选择浮动利率，是相对科学的决策。

当然，如果从全球经济现状的视角去分析，未来贷款利率的下降也是大概率事件。

毕竟，当前全球经济都比较低迷，大家都在进行竞争性降息来刺激本国经济，美联储同样进入降息空间。

这么看的话，未来10年，存款利率以及贷款利率都会呈现下降趋势，同样需要选择浮动利率。