个人养老金，终于来了！居民资产或呈现配置

我国的养老体系分为三大支柱：

第一是根本养老保险，也就是上述社保里的养老金。第二是企业年金或职业年金，第三支柱是商业养老保险和个人养老金。

二、为什么要支持个人养老金？

1、我国已然进入深度老龄化社会，养老保险需求跟上。

依据“七普”数据： 全国人口中，60岁及以上人口为264018766人，占18.70%，其中65岁及以上人口为190635280人，占13.50%。

普通以为，假如一个国度或地域60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，就意味着这个国度或地域进入老龄化社会。

国内早在2000年左右就开端进入老龄化社会，如今是进入深度老龄化社会阶段。

2、大家退休金都是靠社保，缴费基数低，退休拿的退休金远比工资低。

有数据显现：第一支柱根本养老保险和全国社保基金，占比78.7%；第二支柱企业年金和职业年金的占比为17.3%，而第三支柱占比极低，仅为0.002%。

你会发现，包含个人养老金和商业养老金的第三支柱占比了，到了退休靠什么生活？

依据中国保险行业协会2020年底发布的《中国养老金第三支柱研讨报告》中的预测， 将来5-10年时间，中国估计会有8-10万亿的养老金缺口。

我们能够这么以为，社保只能维持根本生活，要想有更好的生活质量，比方休闲、旅游还得靠第二、第三支柱。

三、兴旺国度的养老体系是怎样的？

兴旺国度的养老体系也分为三大支柱，相对国内完善得多。

截至2020年末，美国养老金资产范围达35万亿美圆。其中，第一支柱（联邦社保基金，OASDI）、第二支柱（职业养老金，401(k)等）、第三支柱（个人退休账户，IRAs）分别为2.9万亿美圆、20.1万亿美圆和12.2万亿美圆，占比8%、57%和35%。

我国的个人养老金和美国的IRAs（个人退休账户）差不多，但美国人的养老主要靠第二、第三支柱。

四、此次个人养老金计划的看点是什么？

1、每年交纳个人养老金的上限为12000元，也就是说每个月最多1000元。

2、有税收优惠，估量在今后的个税中有专项扣除，这也是吸收大家交纳个人养老金的最大动力，交了就少缴个税了。

3、个人养老金能实行理财，包含银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，本人能实行选择。

4、逝世后，个人养老金能够继承，把钱给到子女。

我个人的见地是，个人养老金有点相似于公积金，都是一种特殊的存款。独一不同的是活动性没公积金那么强。公积金买房、租房以至大病能够全部支取，而个人养老金到退休后才到取。

接下来假如允许在特殊状况下，比方不测、大病等实行提取，那么就真的很不错。

五、个人养老金出来对股市楼市的影响是什么？

1、利空楼市：中国人之所以热衷买房，除了房子“只涨不跌”以外，很大缘由是房子具有“避险”功用。买了房子能够为子女的上学、本人可能的失业、大病、未来的退休兜底（大小了把房子卖了）。所以很多时分买房也是在买一份平安感，买一份保证。

但是个人养老金出来后，可以少缴个税、可以继承、可以理财，以至未来特殊时分可以提早支取，那么居民购房意愿是不是降落了。

所以说个人养老金降临是居民资产的再配置，从银行存款、楼市转向银行理财、股市等资产。

2、利好股市：依据计划，个人养老金账户资金用于购置契合规则的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。公募基金会有投入股市。

有研讨以为，个人养老金每年最多能够为市场带来7814.4亿元增量资金。

当然这个利好对A股的影响是长期的，不会改动短期行情，一是还没有正式施行。二是市场已然提早消化了。