据媒体报道，近期有一些银行“宝宝类”短期理财产品有非常高的收益，比如有产品的七日年化收益能超3.8%，远比余额宝等货币基金收益率要高。
具体来看，截至1月12日，中国银行、交通银行、平安银行、兴业银行、中信银行、华夏银行、民生银行、浦发银行等8家银行APP上的“宝宝类”产品七日年化收益率超过3%。
其中，兴业银行的“兴银理财日日新2号A”七日年化收益率高达3.88%。
作为对比，我看了下天弘余额宝7天年化收益率才2.1%左右。
余额宝与银行“宝宝类”产品有一定的相似性，都是市场上风险等级最低的产品，它们的投资去向也大致一样，唯一不同的是，余额宝发行主体是天弘等基金公司。银行“宝宝类”发行主体是商业银行。
银行“宝宝类”产品是此前的称呼，现在它一般统称为银行现金管理类理财产品。它与余额宝一样有较强的流动性，一般能做到T+1，好一点的T+0，也就是如果你短期需要钱，很快就可以取出，不会收罚息。
整体上来看，在风险极低、流动性极强的情况下，目前市场上能做到3%-3.8%收益率的产品堪称完美了。它代表了目前固收类理财收益率方面的最高水平。
目前政策利率和市场利率正在呈现走低之势。2021年12月20日，1年期LPR利率降了5个基点。2022年1月17日，1年期MLF操作利率和7天期逆回购操作利率均下降10个基点。
LPR被视为贷款层面的基准利率，MLF利率被视为最重要的政策利率。两者的下降无疑预示着固收类理财收益率会继续下降。
（优化存款利率自律上限后）2021年9 月，新发生定期存款加权平均利率为 2.21%，同比下降 0.17 个百分点，较存款利率自律上限优化前的 5 月下降 0.28 个百分点。其中， 2 年、3 年和 5 年期定期存款利率较 5 月分别下降 0.25 个、0.43 个和 0.45 个百分点。
这么来看，目前固收类理财收益率能达到3%-3.8%是相当高的，随着政策利率和市场利率不断走低，加之春节之后银行流动资金会变得充裕，3%-3.8%的收益率要想长时间保持是较难的。
此外，从上我们也可以得到一些启示。
贝壳研究院此前的一项统计显示， 2021年12月，其监测的103个城市主流首套房贷利率为5.64%，二套利率为5.91%。
房贷由于房产作为抵押，违约率极低，所以基本也属于“保本”投资。
也就是说如果有一个人背负了500万房贷，现在有100万的闲置资金，有两种选择，要么还提前还款，要么拿去理财。
但考虑到固收类理财收益率明显比房贷利率低，所以这种情况下提前还款比自己拿去做投资更划算，特别是收入不稳定的人群。
当然并不是说提前还款就特别好，以下情况提前还款弊大于利。
1、短期有资金需求的人群，由于未来有资金需求，此时资金的回报率会显著高于房贷利率。很简单了，当一个人短期急需用钱又找不到的时候“高利贷”都可能借，这时的利率就高得多了。
2、有投资计划且预期回报率较高的人群。因为预期回报率高，100万元创造的财富可能是翻倍的，这时应该把资金放在更高回报率的项目上。
当然目前的市场环境下，好的投资项目是比较难找的，对于普通人来说如果你欠有房贷，提前还款也是不错的选择。如果你没有负债，有闲置资金上述理财产品也是较好的选择。