楼市大招！房贷划定两道红线，开发商和炒房客惨了！

2021年第一个交易日，A股上涨0.86%，喜获开门红。然而有意思的是，银行、房企两大板块却上了跌幅榜前5。

究竟为何？

上周末，银行、银保监会突然发布“关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知”，给银行的房贷业务设置了“两道红线”。具体是：

银行的房地产贷款占比（房地产贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例）和个人住房贷款占比（个人住房贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例）不能超过央行和银保监会规定的上限。

影响是给银行房贷业务被戴上“紧箍咒”，房贷因为坏账率低，一直被银行视为香饽饽。现如今受到了限制，意味着银行们今年难以得到“低风险，高收益”的资产，部分银行坏账率可能会上升，业绩很可能会下降。

通过下表我们还可以发现，先不谈小型银行，在不少大中型银行当中，其“房贷比”已经超过了监管上限，这意味着未来两年或4年需要压缩。对银行来说，这不轻松，相当于把最好吃的一块肉削去一部分，慢慢地去啃硬骨头，苦日子来临是正常的。

此外，房企也跌了，究竟为什么？

“两道红线”的出来，表面上看不是针对房企，但是对开发商影响很大。一方面，如果个人房贷被压缩，那么购房的资金肯定会减少，也意味着进入房企口袋的钱减少。另一方面，“两道红线”当中，有一个是房地产贷款占比，即房地产贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例。房地产贷款包含开发贷和按揭贷。也就是说，如果房地产贷款被压缩，那么开发贷肯定受影响，开发商向银行借钱肯定更难了，

2020年三季度末，人民币房地产贷款余额是48.83万亿元，房地产开发贷款余额是12.16 万亿元，个人住房贷款余额 33.59 万亿元。

除此之外，加再上监管部门引前对房企设置的“三道红线”，可以说开发商们受到的影响并不亚于银行。

值得一提的是，三家政策性银行（国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行）也在房地产贷款集中度管理要求里面。这说明两点：

1、政策性银行进军楼市，但政策性银行不大可能给个人发放贷款，主要是给地方政府或国企，比如棚改、旧改、保障房建设等。政策性银行在这个表里说明国家发展政策性住房的决心。

2、政策性银行的“房贷比”与商业银行一样，与受到监管的限制，说明棚改、旧改资金贷款也要受到限制。对于三四线城市来说，则是利空。

2021年，中小银行面临负债端和资产端两大压力，负债端是第三方互联网存款被下线，中小银行揽储压力加大，资金端方面，房贷资产被压缩，优质的客户流失，未来中小银行的处境更加艰难。

2021年，开发商面临极大的生存压力，行业内兼并重组将加剧，强者恒强，弱者出局。

2021年，炒房客从银行获得资金的难度将加大，因为当银行压缩房贷时，第一目标肯定是借钱炒房的人，因为他们的还款能力太弱，风险太高。