还有不到一天的时间就是2021年的元旦。
按照以往，这一天对月供族来说是一个特别日子。因为如果上年贷款基准利率有变动，那么房贷利率会在这一天发生调整（浮动利率），影响你的月供。
但是2019年8月，央行发布公告，决定改革完善LPR利率。改革后新的LPR利率实际上相当于新的贷款基准利率。
那么问题来了，由于存量房贷（主要是2019年8月之前的房贷）随着贷款基准利率浮动，但现在贷款基准利率发生变化了，那么存量房贷（有人做过统计，涉及超过28万亿个人贷款）怎样办？
于是，2019年12月28日，央行又发布公告，宣布正式出台存量贷款利率基准转换方案！
主要内容是：
商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。 从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
简单解释下：1、重定价日是房贷利率调整的时间，比如你的重定价日是4月22日。那么你的房贷利率会参照4月份的LPR利率定价（LPR利率每月公布一次，一般是在每月20日）。2、之后你和银行约定重定价周期（最短为一年）。
也就是说，如果你的重定价周期是一年，那么你在2020年4月22日参照当月的LPR执行新的房贷利率后，那么下一次，需要到2021年4月22日这一天才能确定新一期的房贷利率（参考2021年4月的LPR利率）。
由于重定价周期最短为一年，所有很多人认为存量房贷利率要到2021年才能执行。再加上明年1月1日是2021年的第1天，而且今年5年期LPR利率又多次下调。所以就有人认为2021年1月1日存量房贷开始降息。
讲真，当我看到这样的标题时有点懵，因为与我的认知不同。我的观点是存量房贷并不是要到2021年1月1日才开始降息，而是2020年3月份以后就开始了。为此，我还特意向银行客服求证，得出的结论和我的一致。
为什么说存量房贷2020年3月之后就开始“降息”了呢？
我来给大家分析一下。
第一：今年，5年期LPR利率有两次下调，5年期LPR利率视为房贷基准利率，如果5年期LPR利率下调，那么我们在银行办理的房贷利率也会跟着下调，只是下调的时间不同而已。
第二，5年期LPR利率下调后，房贷利率会下调，但不同的购房者下调的时间不一样。因为重定价日和重定价周期不一样。
比如A的重定价日的4月29日，重定价周期是一年，那么A在2020年的房贷利率参照的是2020年4月份的5年期LPR利率。由于2020年2月份有过一次降息，那么A在重定价日（4月29日）时享受过一次降息。
B的重定价日的1月1日，重定价周期是一年，B是2020年5月份与银行变更的合同，那么B需要在2021年1月1日才能调整利率。参照的是2020年12月份的5年期LPR利率。由于今年5年期LPR利率有两次下调 ，所以B在2021年1月1日才能享受到降息优惠。
可见，并不存在一些自媒体报道的“2天后房贷将降息”。每个购房者与银行商定的重定价日和重定价周期不一样，因此房贷”降息”的时间点也不一样，最快的在2020年已经出现了。
最后对于购房者，在这里给出两个建议：
1、买房贷款尽量选择浮动利率，因为长期看基准利率是会走低的。
2、重定价周期尽量选择1年，不要太长，这样可以更快享受降息优惠。