资金的价格，终于下降了！

在全民摆摊、稳就业、优惠券促消费的背景下，消费贷似乎开始重出江湖了。近期据财联社记者获悉，不少国有大行、股份制银行消费类贷款产品的利率持续走低。

团战消费贷

据记者了解，某股份制银行针对部分优质客户给出了3.78%的超低利率，部分城商行也给出了低于4%的利率，而目前市场的普遍利率约为6%左右。此外多家银行也开始推进信用卡分期业务。

要知道，短期贷款利率低于4%非常少见，但是在疫情后促消费，以及市场利率整体下行的背景下，银行也像实体企业一样，开始扩大个人零售业务求生，而消费贷这种产品，就好比食品饮料快消品一样，量大的话，即使利率低，利润也是可观的。

根据《2019年中国消费金融年度报告》，截至2019年9月末，我国消费金融市场贷款规模超过13万亿元，90后、00后成长为消费新势力。但另一方面，疫情影响导致居民消费骤减。根据央行数据，1-4月居民短期贷款仅新增1771亿元，同比大幅少增3614亿元。5月居民短期贷款尽管有所恢复，当月增加2381亿元，但依然没有回到原点。看来，是时候让消费贷“重出江湖”救市了。

什么是消费贷？

消费贷，即个人消费贷款，一般主要分信用、抵押、担保三种形式向个人消费者提供的信用贷款。而消费贷和普通信用贷最大的区别之一在于，一方面，信用贷资金可以灵活支配，一般没有用途限制；而消费贷一般都是“专款专用”。比如你在网上买手机，选择分期付款，其实就相当于你购买了消费贷产品。你每个月还的钱只能还手机款。另一方面，消费贷一般需要抵押或者存款证明或者保险证明等，而普通信用贷则不需要这些，申请相对简单。

消费贷“信用化”趋势明显

按照规定，消费贷机构是没有发卡资质的，所以不少商家会借助银行二类户与支付机构捆绑销售。当我们在支付的时候，选择那种所谓的虚拟卡支付，它更像是一张展示出来的“信用卡”一样，趟在用户的支付列表中。而你其实就是利用消费贷来支付的。

也就是说，消费贷在某种意义上突破了“专款专用”这个限制。目前支付宝和微信这两大支付巨头都有相关消费贷产品，用户完成相关操作绑定，即可利用它用于线上线下支付。

消费贷会重新流向房地产吗？

据财通证券数据，2017年以后消费贷款增速突然猛增，但是消费增速却在下行，17年以后增加的消费贷可能有较大比例的流入楼市之中。然而2016年底之后，也是房地产调控趋严，房价涨幅最大的阶段。此外，最重要的是我国正处于降杠杆攻坚阶段，假如消费贷重新大规模出来的话，这些资金怎么控制？能否真正起到刺激消费的作用？这是需要我们深思的。